Det finnes en rekke tilbydere av forbrukslån som alle markedsfører seg med rimelig rente og gode vilkår. I noen tilfeller stemmer dette, men i de fleste tilfellene får ikke du det samme tilbudet som er det beste og billigste. Er du på jakt etter de billigste forbrukslån har vi noen tips og råd til hvordan du bør gå frem, og hvilke fallgruver du må unngå.
Slik får du billigst forbrukslån
Hvor høye eller lave renter du får på lånetilbudet bestemmes av din personlige økonomi. Bankene gjør en helhetlig vurdering, og ser blant annet på:
- Hvor høy inntekt du har
- Hvilken gjeld du har fra før
- Din nåværende arbeidssituasjon
- Hvordan din betalingshistorikk er
Siden du selv kan påvirke dette, kan du også påvirke om du får det et av de billigste forbrukslån eller ikke. Det er flere måter du kan påvirke dette på, men her er noen av de enkleste og mest brukte metodene.
Søk om forbrukslån sammen med noen
Å være alene om lånet fører med seg en viss risiko. Bankene har kun din inntekt som sikkerhet, og inntekten din kan være sårbar. Selv om du i Norge har krav på både sykepenger og dagpenger om du skulle bli syk eller miste jobben, kan det også bety en betydelig nedgang i inntektene. Dette er ikke noe man tenker over når man søker om lån, men det er en del av risikovurderingen til banken. Ikke om du kommer til å miste inntekten, men at det er større fare for at inntekten reduseres enn at en bolig synker i verdi over natta.
For å øke sjansene dine for å få billigst forbrukslån kan du søke om lån med en medlåntaker. Det er ingen formelle krav til relasjonen mellom låntakere, så du kan ha partner, familie eller venner som medlåntaker. Så lenge de selv ville fått innvilget forbrukslån, kan de være medlåntaker.
Fordelene med å søke om lån sammen:
- Begges inntekt legges til grunn, så dere kan søke om et større lån
- Det høyere sjanse for at lånet innvilges med to som betjener lånet
- Bankene kan tilby bedre vilkår siden risikoen for mislighold er lavere
Forhandle om rentene på lånet
Når det kommer til å forhandle om renter er dette mest vanlig for sikrede lån som bil- og boliglån, men du kan også forhandle om renten på forbrukslån. Ta kontakt med banken direkte og hør hvilke muligheter som finnes. Har du en solid økonomi og god betalingsevne, er det store muligheter for å få et av markedets billigste forbrukslån.
Når du skal forhandle med banken om rentene er det viktig å undersøke markedet. Se hva slags rente andre banker tilbyr, og hør om din bank kan matche denne. Kan de ikke det, søk om å flytte lånet til den banken som tilbyr laveste rente. På den måten får du bedre vilkår, og vil totalt sett få et billigere lån.
Innhent flere tilbud om billigste forbrukslån
På det norske markedet finnes det godt over 30 ulike tilbydere av forbrukslån. De aller fleste sparebanker tilbyr dette, samt at det er egne forbruksbanker som har billigste forbrukslån som sin nisje. Dette gjør at du har muligheten til å velge. Du kan holde deg hos din hverdagsbank, bytte til en annen bank eller ta opp lån i en ren forbruksbank.
Når du søker gjennom en lånemegler sendes søknaden automatisk til flere. Den sendes derimot ikke til alle tilbyderne på markedet. Hvem søknaden blir sendt til kan du se på meglerens nettside, her har de liste over alle bankene som vurderer søknaden din. Er det noen banker du ikke finner her, men som du ser kan tilby gode betingelser gjennom låneportalen, vurder å sende en ekstra søknad hit. Det er helt uforpliktende å søke om lån, så uansett hva slags tilbud du får kan du takke nei. Det finnes også flere gode sammenligningssider som for eksempel Billige Forbrukslån.
Slik søker du om billigst forbrukslån
Med en god del tilbydere å velge mellom har det blitt meget enkelt å søke om billigst forbrukslån. Du sender søknaden digitalt, så du kan bruke både mobil og PC når du skal søke. Det viktigste du må huske på når du sender inn søknad om lån er å dobbeltsjekke at all informasjonen stemmer. Mye av informasjonen som etterspørres kan tilbyder innhente automatisk med samtykke fra deg, men du må alltid sjekke at informasjonen de får stemmer med realiteten.
I tillegg til å dobbeltsjekke søknadsskjema før du sender den inn, må du også tenke på hvordan du skal søke om lån. For å oppnå de beste og billigste lånetilbudene må du søker hos flere banker. Når du gjør dette skaper du en konkurranse om deg selv som lånekunde, en konkurranse som kommer deg til gode.
For å sende søknad til flere banker kan du velge ut ulike tilbydere gjennom en låneportal. Du må selv fylle inn søknadsskjema flere ganger, men velger også selv hvilke banker som er aktuelle for deg. Dette er tidkrevende, og du må selv ha kontroll på alle tilbudene du får. En enklere, og mer effektiv metode, er å bruke en lånemegler.
Fordeler med å bruke lånemegler
Det er flere fordeler med å bruke en lånemegler, en av disse er hvor effektivt det er. Du som søker om lån trenger kun fylle inn en enkelt søknad. Når du sender inn denne blir den automatisk videresendt til alle bankene som megleren samarbeider med. Hvor mange dette er avhenger av hvilken megler du har valgt, noen samarbeider med i underkant av ti, andre mer over 20 forskjellige.
En annen fordel er hvor oversiktlig det er når du får inn tilbud om billigste forbrukslån. Alle tilbudene samles på en egen side eller portal hos megleren. Du logger inn med tilsendt brukernavn og passord, eventuelt BankID, og kan se gjennom alle tilbudene på et og samme sted. Å ha de samlet her gjør det også veldig enkelt å sammenligne lånetilbud når du kommer til det.
Lånemeglere som formidler billigste forbrukslån
Det finnes flere lånemeglere å velge mellom, men dette er noen av de som formidler markedets billigste forbrukslån. Du kan velge å søke hos en av disse, eller hos flere. Å sende en søknad gjennom lånemeglere er gratis og uforpliktende, så skulle du ikke få et godt nok tilbud hos en meglere kan du søke om lån hos en annen.
Axo Finans
- Effektiv rente fra 8,19 %
- Lån fra 10 000 til 800 000 kroner
- Samarbeider med 16 banker
- Minimumsalder 18 år
Lendo
- Effektiv rente fra 5,03 %
- Lån inntil 800 000 kroner
- Samarbeider med 18 banker
- Minimumsalder 20 år
Sambla
- Effektiv rente fra 5,06 %
- Lån fra 5 000 til 800 000 kroner
- Samarbeider med 23 banker
- Minimumsalder 18 år
Uno Finans
- Effektiv rente fra 5,00 %
- Lån inntil 800 000 kroner
- Samarbeider med 18 banker
- Minimumsalder 20 år
Hvordan finne billigste forbrukslån
Det er to ting du må gjøre for å finne det beste og billigste forbrukslån. Først må du utnytte markedet og sende søknader til flere ulike banker. Jo flere banker du søker hos, jo større sjanse har du for å få et lånetilbud med gode vilkår. Det andre er å sammenligne alle tilbudene du får.
Sammenligne alle lånetilbud
Det å søke hos flere banker betyr at du kan få flere lånetilbud å se gjennom. Ingen banker garanterer at du får lån, men ved å følge enkle retningslinjer øker du sjansen for å få lånesøknaden godkjent. Får du flere lånetilbud, må du sammenligne for å finne det billigste forbrukslån.
Når du skal sammenligne er det viktig å se på:
- Nominell og effektiv rente
- Nedbetalingstid
- Totale kostnader
- Månedlige kostnader
Veldig mange ser på den nominelle renten og velger lån ut ifra denne. Det er viktig å holde et øye med denne, men den viktigste rentesatsen er den effektive renten. Den effektive renten viser hva du faktisk betaler for lånet, inkludert gebyrene. Denne satsen gir dermed et riktigere bilde av hva du faktisk betaler, men det er ikke alle kostnader som er inkludert.
Noen kostnader regnes ikke med, da det ikke er faste kostnader. Dette inkluderer for eksempel forsinkelsesrenter, fakturagebyr og purregebyr. Disse kostnadene kan forekomme, men det avhenger av deg. Bankene regner derfor ikke disse med når de ser på dine årlige kostnader for lånet.
Så når du skal sammenligne lånetilbud er det viktig at du også ser på de andre satsene hos banken. Slik kan du finne den banken som er rimeligst om du skulle bli forsinket med betalingen eller har behov for å få faktura sendt i posten.
Valget mellom kort og lang nedbetalingstid
Nedbetalingstiden har mye å si for om lånet blir billig eller ikke. Derfor er det spesielt viktig at du har dette i bakhodet når du skal søke om lån. Velger du en kort nedbetalingstid får du et billig forbrukslån, men samtidig vil de månedlige kostnadene bli høyere.
Før du velger kort nedbetalingstid, må du være sikker på at du kan betjene lånet. Bankene gjør sin vurdering av betalingsevnen din, men du må også gjøre din. I noen tilfeller har man høyere forbruk enn hva banken legger til grunn, og kan måtte gi avkall på noen vaner man har.
Å velge en lenger nedbetalingstid kan føles tryggere, spesielt når de månedlige kostnadene blir lavere. Samtidig vil du betale mer totalt sett, som vi har sett i andre eksempler. Hvor mye mer du må betale, det avhenger av hvor mye lenger nedbetalingstid du velger.
Fordelen med lang nedbetalingstid er at du får lavere månedlige avdrag, noe som kan gi rom for ekstra innbetalinger. Ved å betale inn ekstra vil du betale mer ned på lånet, siden alle ekstra innbetalinger går direkte til nedbetaling av gjeld. På denne måten kan du få et rimeligere lån totalt sett, samtidig som du har fordelen med lavere effektiv rente og lavere månedlige kostnader.
Kan man få billigste forbrukslån med betalingsanmerkning
Økonomisk uføre er en utfordring å havne i, og man kan ofte ha behov for hjelp for å løse opp i problemene. De billigste forbrukslån kan brukes til å refinansiere inkassogjeld, men kun i noen tilfeller. Har saken din gått til rettslig innkreving og du har fått betalingsanmerkning, får du ikke innvilget forbrukslån eller andre lån uten sikkerhet.
Grunnen er at bankene som tilbyr slike lån ikke er villig til å ta den risikoen. Når du har betalingsanmerkning, har du allerede vist at du ikke holder betalingsavtaler. Du har heller ikke gjort opp for deg når du har fått purringer eller inkassovarsel, eller når inkassokravet har kommet. Saken har gått for langt, og risikoen er da for høy.
Har du behov for å låne penger for å få orden på økonomien igjen finnes det derimot noen andre muligheter. Du kan søke om lån med sikkerhet i bolig hos banker som spesialiserer seg på denne problemstillingen. Hvis du ikke eier bolig selv, kan du stille med sikkerhet gjennom en kausjonist.
Øk sjansen for å få de beste lånetilbudene
Du kan selv øke sjansen for å få innvilget billigste forbrukslån gjennom noen enkle grep. De fleste går på din personlige økonomi, men også hvilken type lån og om du søker lån alene kan være med å påvirke mulighetene.
Gjør en kredittsjekk av deg selv
Du kan selv sjekke kredittscoren din på nett. Det er flere som tilbyr dette, men resultatet av denne er uformell. Den kan likevel gi deg en pekepinn på hvordan du ligger an, og hvilken kategori du befinner deg i. Om du har høy score, som er 40 eller mer, er det stor sannsynlighet for å få innvilget et av de billigste forbrukslånene. Er scoren under 40, er det mindre sannsynlig. Og er den under 20, får du mest sannsynlig avslag.
Har du en lavere kredittscore har du muligheten til å bedre denne. Dette kan du gjøre gjennom blant annet å:
- Øke inntektene dine
- Redusere gjelden din
- Forbedre betalingshistorikken din
- Tre fra ulønnsomme næringsinteresser
Noen av disse endringene vil påvirke kredittscoren din ganske umiddelbart, som det å redusere gjelden din. Økte inntekter vil derimot ikke ha en effekt før neste år, da kredittopplysningsbyråer tar utgangspunkt i de siste tre årene. Flere tar også utgangspunkt i skattemeldingen og alminnelig inntekt fremfor faktisk inntjening de siste tolv månedene.
Reduser eksisterende gjeld
Hvor mye gjeld du har fra før påvirker lånet ditt på flere måter. Ikke bare kan du få innvilget lavere beløp, du vil også få tilbud om lån med høyere rente. For å unngå dette kan du redusere gjeldsgraden din.
Stammer gjelden din fra ubrukte kredittkort eller handlekontoer kan du si opp disse. Har du behov for kredittkortet, kan du eventuelt redusere kredittrammen i stede. Din samlede gjeld vil reduseres umiddelbart, noe som gjør at du kan få innvilget billigste forbrukslån.
Velg refinansiering av dyr gjeld
Har du allerede lån uten sikkerhet og trenger å låne mer, da er det bedre å søke om refinansiering og lån i ett. Ved å gjøre dette får du samlet alle utgifter knyttet til nedbetaling av usikret gjeld på et sted. Det gjør det enklere for deg å ha kontroll, du får mer oversikt, samt at kostnadene til renter og gebyrer blir lavere.
Hvis du ønsker å refinansiere gjeld er det viktig at du opplyser om dette når du søker. Gjør du ikke det, vil søknaden din bli behandlet etter ordinære kriterier for forbrukslån. Når du søker om refinansieringslån er kriteriene annerledes, siden det stilles andre krav til banken ved refinansiering. For å få innvilget dette lånet må bankene kunne tilby et lån som er like dyrt eller rimeligere enn hva du betaler i dag. Kan de ikke de, får du avslag.
Alternativ til billigst forbrukslån
Får du ikke innvilget et av markedets billigste forbrukslån kan du se på andre lånemuligheter.
Lån med sikkerhet
Forbrukslån er det lånet som har de høyeste rentene på markedet, selv om du skulle få tilbud om lån med lav rente. Ved å søke om lån med sikkerhet kan du få enda lavere renter. For å kunne søke om denne type lån må du enten eie bolig selv, eller søke om lån sammen med noen som kan stille sin bolig som sikkerhet. Dette kan enten være en medlåntaker eller en kausjonist.
Fordelen med lån uten sikkerhet er ikke bare at rentene på lånet er lavere enn på usikrede lån. Du kan i tillegg:
- Få lenger nedbetalingstid
- Muligheten for avdragsfrihet
- Låne høyere beløp
Hvis du har lavere kredittscore, men kan vise til solid sikkerhet, er det større sannsynlighet for at du får innvilget lån. Du må i tillegg ha god nok betjeningsevne, men med lavere månedlige avdrag er det flere muligheter.
Privat lån
Det er mange fordeler med et privat lån. En av disse er at det er opp til dere å bestemme renten på lånet. Når du låner penger privat, enten fra familie eller venner, er det opp til dere å sette rammene for lånet. Dette inkluderer:
- Lånebeløp
- Nedbetalingstid
- Renter
- Månedlige avdrag
For å ha ordnede forhold i tilfelle det skulle dukke opp problemer med låneforholdet, er det viktig å skrive en låneavtale. I denne avtalen kommer det frem hvor mye du låner, hvor mye du skal betale hver måned, når lånet skal være innfridd og om du skal betale noen renter.
Det som er viktig å huske på med renter på private lån er at de er fradragsberettiget på skattemeldingen. Om du betaler renter på privat lån, kan du få fradrag for disse. På samme måte vil den som mottar rentene måtte skatte av denne inntekten. For å gjøre det enkelt for alle parter kan dere velge å ikke ha renter, noe som gjør dette til det billigste alternativet av alle.
Oppsummering
- For å finne det billigste forbrukslån må du søke om lån fra flere tilbydere og sammenligne alle lånetilbudene du får.
- Den enkleste måten å finne et billig forbrukslån på er gjennom en lånemegler. Da får du innhentet tilbud fra flere banker og har alle tilbudene samlet på sted.
- Bruk låneportaler for å få en oversikt over alle som tilbyr forbrukslånet du har behov for, og send ekstra søknader til banker meglere ikke samarbeider med.
- Husk å vurdere egen låneevne og betalingsevne før du søker om lån, da reduserer du sjansen for å få avslag.
- Når du skal sammenligne kan du ikke bare se på effektiv rente, du må også vurdere nedbetalingstid og totale kostnader.
- Du kan selv gjøre forbrukslånet billigere gjennom ekstra innbetalinger og pruting på renten etter hvert som lånet blir mindre.