I Norge har vi mange banker og andre utlånsselskaper som tilbyr forbrukslån. Annonser for dette florerer på internett og sosiale medier. Tidvis kan informasjonen være både forlokkende og misledende på samme tid. For å kunne ta gode beslutninger om din egen økonomi, er det viktig å ha oversikt over hva et forbrukslån er, hvilke muligheter det gir og hvilke fallgruver som finnes.
Hva er forbrukslån
Kort fortalt er forbrukslån et lån uten sikkerhet. Et boliglån tar sikkerhet i en bolig, mens et billån eksempelvis tar sikkerhet i en bil. Siden boligen har mest stabil verdi, og potensielt verdiøkning, er boliglån ofte forbundet med lav risiko og har derfor også lav rente. Siden det ikke tas sikkerhet i fast eiendom eller eiendeler ved et forbrukslån, er risikoen høyere for banken. På bakgrunn av dette er dermed lånerenten for forbrukslån høyere, men du har også frihet når det kommer til å disponere pengene. I utgangspunktet finnes det ikke begrensninger knyttet til hva et forbrukslån kan brukes til.
Muligheter ved forbrukslån
Dersom du har flere smålån eller kredittkortgjeld er det mulig å samle disse lånene i ett forbrukslån. Renten på kredittkortgjeld er ofte over 20%, mens de beste forbrukslånene ligger mellom 5% og 10%. Når du i tillegg sparer månedlige gebyrer, kan det være penger å spare på å samle dyre smålån. Forbrukslån gir deg også større oversikt enn de mange smålånene gir.
Forbrukslån kan brukes til å dekke uforutsette utgifter. Bilen kan plutselig få en et verkstedbesøk med tilhørende høye kostnader. Hvitevarer kan ryke og måtte byttes ut, eller huset kan ha behov for reparasjoner. I disse tilfellene kan forbrukslån være en god løsning. Om du vil bestille ferietur eller har behov for noen kroner ekstra til daglig forbruk, står du også fritt til dette.
Hvem kan få forbrukslån
I prinsippet kan alle over 18 år søke om forbrukslån. Mange utlånere har imidlertid en aldersgrense på 23-25 år, men det finnes selskaper som innvilger lån helt ned til 18 år.
Et felles krav er at du som søker må ha en fast inntekt på minimum 200 000 kr i året, og ha vært bosatt i Norge de siste 3 årene. Du kan heller ikke ha noen aktive betalingsanmerkninger eller pågående inkassosaker.
Før du får innvilget et forbrukslån vil banken eller utlånsselskapet foreta en kredittsjekk.
Hvor mye kan jeg låne?
De ulike selskapene kan ha noe forskjellige grenser for maks forbrukslån. De fleste tilbyr imidlertid opp til 500 000 kroner, og noen helt opp til 600 000 kroner.
Det er allikevel ikke slik at det er fritt fram for å låne hele maksbeløpet. I Norge har nemlig myndighetene innført noen tiltak i forbindelse med veksten av privat gjeld. Dermed der det satt begrensninger i forhold til hvor mye du som privatperson kan låne. Regelen er at du i samlet gjeld kan ha maks 5 ganger egen brutto inntekt. Dette inkluderer all gjeld og kreditt du har hos ulike utlånere. I tillegg skal det tas høyde for at du skal kunne betjene en viss renteøkning.
Hva vil lånet koste meg?
Hvor dyrt et forbrukslån er, eller til syvende og sist blir, vil variere. De ulike utlånerne tilbyr noe varierende rente. Du bør sammenligne renter og finne det som er gunstig for deg.
Antall år man velger å nedbetale lånet over vil også ha stor betydning. Jo lenger nedbetalingstid, jo mer koster lånet deg totalt til slutt.
Noen reklamerer med 0,- kroner i etableringsgebyr, og satsene her varierer opp til 1000 kroner.
Du må også sette deg inn i hvilke månedsgebyrer det opereres med, slik at du har klart for deg hvor mye du skal betale i måneden.
Hvor raskt kan jeg få pengene?
Mange banker og utlånsselskaper reklamerer med at du kan få lån på dagen. I praksis vil dette si at din søknad blir behandlet i løpet av 24 timer. Du vil også kunne få svar i løpet av denne tiden, men det avhenger av hvor raskt de får svar på en kredittsjekk av deg. Dersom alt ligger til rette for det, og du oppfyller alle krav til lån, kan du i teorien få pengene utbetalt på konto også innen 24 timer. Men dette vil altså variere fra person til person.
Hva bør jeg være obs på?
Så hva må du være ekstra obs på når du skal søke forbrukslån? Det er mange tilbydere av forbrukslån på markedet, og alle reklamerer med å ha det beste tilbudet.
Det er altså viktig at du søker informasjon og sammenligner nøye. Les alle betingelser, sammenlign renter og gebyrer. Det kan være utlånere som tilbyr et rimelig lån, men til gjengjeld har skyhøye gebyrer og avgifter. Dette er viktig å finne ut av på forhånd.
Les alltid det som står med liten skrift før du signerer en avtale. Finn det lånet og det tilbudet som passer akkurat deg og dine behov best.
Det kan være lurt å se etter et lån med stor fleksibilitet i forhold til nedbetaling, slik at du har mulighet til å betale ulike månedsbeløp alt etter som hvor mye du har mulighet for fra måned til måned. Da vil du også ha mulighet for å betale ned lånet tidligere enn nedbetalingsplanen tilsier.